8月19日，招商銀行發(fā)布2022年中期業(yè)績。該行經(jīng)營業(yè)績穩(wěn)中向好，按照合并報表口徑，上半年實現(xiàn)營業(yè)收入1790.91億元，同比增長6.13%；實現(xiàn)歸屬于本行股東的凈利潤694.20億元，同比增長13.52%，凈利潤指標表現(xiàn)好于分析師普遍預期。年化后歸屬于該行股東平均總資產(chǎn)收益率(ROAA)為1.46%，年化后歸屬該行普通股股東平均凈資產(chǎn)收益率(ROAE)為18.07%，同比分別上升0.04和0.01個百分點。

　　上半年招行資產(chǎn)質(zhì)量總體穩(wěn)定，不良貸款率0.95%，較上年末略微上升0.04個百分點；撥備覆蓋率454.06%，維持在高位。

　　

　　招行中報顯示，上半年客群數(shù)據(jù)增勢良好，零售客戶數(shù)達1.78億戶，較上年末增長2.89%。其中金葵花及以上客戶數(shù)402.36萬戶，較上年末增長9.58%；私人銀行客戶數(shù)13.00萬戶，較上年末增長6.53%；公司客戶總數(shù)241.01萬戶，較上年末增長4.01%。

　　從收入結(jié)構(gòu)看，按合并報表口徑，凈利息收入為1076.92億元，同比增長8.41%；凈利息收益率為2.44%，繼續(xù)保持同業(yè)領先水平。非利息凈收入為713.99億元，同比增長2.87%，非利息凈收入占比為39.87%，保持高位。

　　2021年，招行提出打造“大財富管理的業(yè)務模式+數(shù)字化的運營模式+開放融合的組織模式”的3.0經(jīng)營模式。從當年年報開始，招行自主披露非利息凈收入中的關鍵指標“大財富管理業(yè)務收入”。數(shù)據(jù)顯示，招行上半年大財富管理收入282.57億元，同比增長0.30%。大財富管理業(yè)務的相關指標增勢良好，管理零售客戶總資產(chǎn)余額（AUM）11.71萬億元，較上年末增長8.91%。公司客戶融資總量（FPA）余額5.15萬億元，較年初增加4119.31億元。

　　更多客戶選擇招行作為財富管理主賬戶。截至6月末，招行面向年輕人推出的現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品“朝朝寶”客戶數(shù)達2008.20萬戶，較上年末增長30.38%，快速帶動財富產(chǎn)品持倉客戶數(shù)增加至4074.86萬戶，較上年末增長7.84%。零售金融領域，招行搭建的開放平臺共引入招銀理財和9家友行理財子公司的理財產(chǎn)品，并通過市場化篩選引入資管機構(gòu)入駐“招財號”，截至6月末，該行共引入126家資管機構(gòu)，較上年末增加39家。

　　在資產(chǎn)管理方面，招行子公司招銀理財、招商基金、招商信諾資管和招銀國際的資管業(yè)務總規(guī)模合計為4.60萬億元，較上年末增長6.73%。在資產(chǎn)托管方面，托管資產(chǎn)余額突破20萬億元，達20.58萬億元，較上年末增長1.12萬億元。

　　

　　今年以來，受到疫情和房地產(chǎn)行業(yè)影響，銀行資產(chǎn)質(zhì)量指標變化備受外界關注。中報顯示，招行資產(chǎn)質(zhì)量總體穩(wěn)定，不良貸款率繼續(xù)保持低于1%，優(yōu)于同業(yè)。合并報表口徑下貸款損失準備余額2560.27億元，較上年末增加99.23億元，撥備覆蓋率454.06%，風險抵補能力充足。

　　招行在上半年加強對受疫情影響嚴重行業(yè)企業(yè)的金融支持，繼續(xù)按市場化原則與符合條件的中小微企業(yè)和個體工商戶等自主協(xié)商，對其貸款實施延期還本付息，并靈活調(diào)整受疫情影響嚴重地區(qū)的個人信用卡等貸款的還款計劃，合理延后還款時間。上半年對受困客戶實施延期償還貸款本息的金額合計155.28億元，招行在中報稱，預計大部分借款人后續(xù)能正常還本付息。

　　在房地產(chǎn)領域，招行披露了更多維度的涉房風險指標，并稱房地產(chǎn)領域風險總體可控。數(shù)據(jù)顯示，合并報表口徑下，截至6月末，招行與房地產(chǎn)相關的實有及或有信貸、自營債券投資、自營非標投資等承擔信用風險的業(yè)務余額合計4937.12億元，較上年末下降3.48%；理財資金出資、委托貸款、合作機構(gòu)主動管理的代銷信托、主承銷債務融資工具等不承擔信用風險的業(yè)務余額合計3163.81億元，較上年末下降23.22%。

　　從數(shù)據(jù)上看，該行房地產(chǎn)貸款客戶和區(qū)域結(jié)構(gòu)保持良好。其中，高信用評級客戶貸款余額占比超過八成；從項目區(qū)域看，85%的房地產(chǎn)開發(fā)貸款余額分布在一、二線城市城區(qū)。個人住房貸款方面，在一、二線城市的個人住房貸款期末余額占個人住房貸款期末余額的86.29%，較上年末提升0.25個百分點。截至6月末，招行對公房地產(chǎn)不良貸款率2.95%，較上年末上升1.56個百分點。個人住房貸款不良率0.27%，較上年末下降0.01個百分點。

　　在零售貸款方面，招行繼續(xù)執(zhí)行貸款逾期60天以上下調(diào)至不良的政策，零售不良貸款率0.83%，較上年末上升0.01個百分點，其中信用卡貸款不良率1.67%，較上年末上升0.02個百分點，保持平穩(wěn)態(tài)勢。

　　值得注意的是，招行在中報中首次提及要打造堡壘式風險合規(guī)管理體系，在優(yōu)化行業(yè)與客戶限額的扎口管理、加強重點領域的風險防范化解、加大不良資產(chǎn)的清收力度等方面全面提升風險管理能力。

　　

　　上半年實體信貸需求不足，招行主動應對市場變化，采取針對性管理措施，積極推動貸款投放。零售貸款余額達3.04萬億元，較上年末增加1000.69億元，增幅3.40%。公司貸款2.02萬億元，較上年末增加1401.43億元，增幅7.45%。

　　在零售貸款方面，在風險可控前提下，招行穩(wěn)步增加對小微企業(yè)的信貸供給，支持小微企業(yè)紓困恢復和高質(zhì)量發(fā)展。上半年零售小微貸款余額6,084.14億元，較上年末增長8.54%。

　　對公貸款方面，上半年綠色貸款余額3121.83億元，較上年末增加483.41億元，增幅18.32%，高于公司貸款增速10.87個百分點，主要投向節(jié)能環(huán)保、清潔生產(chǎn)、清潔能源、生態(tài)環(huán)境、基礎設施綠色升級、綠色服務等領域。

　　此外，招行持續(xù)加大制造業(yè)企業(yè)信貸投入，加快客戶和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，為實體經(jīng)濟發(fā)展提供高效率、高質(zhì)量的金融服務，截至6月末，制造業(yè)貸款余額3635.27億元，較上年末增加434.67億元，增幅13.58%。戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款余額2548.12億元，較上年末增加356.58億元，增幅16.27%。